理财教育，从零用钱开始

       女儿经常吵着要买昂贵的玩具，我跟她说，家里不是很有钱，所以不能买。3岁时，她叫我多买些钱放在家里。6岁时她说：“老爸，小声点，要不人家还以为咱家真的没钱！”这时，钱（财富）在她心目中已是身份的象征了。    
        没有受过理财教育的孩子，日常生活中，凭借钱的使用，逐渐摸索现实社会的运作法则及人际间的互动模式，并在家庭和外界环境的交互影响下，对钱有了不同的认识——    
        钱等于爱。爸爸总是说，他那么辛苦工作，就是为了赚钱给我。他没时间陪我，但总给我好多钱用，而我在花钱时会想到他；没钱时，会思念他对我的“爱”。    
        钱是种奖品。成绩好，奖品大些；成绩差，奖品就小。没整理房间，奖品被没收；帮妈妈拖地，还有额外奖品。表现愈符合大人要求，奖品愈多，反之，则一无所有。    
        钱是麻烦。家里中彩的那个同学晚上不敢接电话，因为他妈妈说，如果有陌生人打电话问他是不是一个人，千万要回答说：“不！”     钱在孩子幼小的心灵里是件复杂而矛盾的“鬼东西”！     
        零用钱里的理财教育    
        在现今竞争激烈的社会里，一个人若不能掌握理财之道，适当地处理投资事务，便可能会落伍。    
    要培养孩子正确的金钱观和消费理财的概念，重要的是让孩子有用钱消费的经验以及支配金钱的决策能力。    
        有人把零用钱比喻为“孩子学习消费的学费”。确实，花钱不是件简单的事，从资讯汇集、商家选择、价格比较、物品的必需性，甚至为了交易而投注的时间和心力等，消费者都要仔细考虑。如此审慎的决策过程，更须从孩子生活中逐一扎根。   

        首先，家长可以通过陪孩子玩“逛超级市场”、“银行交易”的游戏，让孩子熟悉交易的规则和方法。最好游戏中的订价和币值，与实物相同，这样可以更加深孩子对现实的了解。平时则可多带孩子到百货公司“实践”消费。    

        其次，家长在零用钱给予的方式上要运用得当。    
        ◎适度地给孩子零用钱    
        不同年龄的孩子对金钱、数字概念的认知不同，所以给孩子零用钱时，应先考虑孩子个别的成熟度及需要。    
        对5岁以下的孩子而言，零用钱的意义并不大；6岁左右的孩子，则可考虑给他小额零用钱，让他学习金钱的运用及了解金钱的价值；对七八岁的孩子来说，金钱已具有意义，但在使用上，却不懂得节制，面对这个阶段的孩子，家长应着重灌输他正确的金钱观念。   
   
        ◎阶段性地给孩子零用钱    
        通常零用钱的需求与年龄是成正比的，年龄愈小的孩子，给的金额愈少，间隔时间愈短，也就是说，六七岁的孩子，可以每天给他小额零用钱，而10岁左右的孩子，则可以一次给他多一点的零用钱，并每个星期或每两个星期给他一次。    

        ◎指导孩子处理、使用零用钱    

        给孩子零用钱，不是在打发孩子，也不是补偿孩子，应该在给孩子零用钱的同时，指导他零用钱的使用、保管方法，如此才能充分发挥零用钱的教育功效。    
        对于年龄较小的孩子，可采取以家长作为银行的方式发给零用钱，孩子想要买东西时，向家长申请，由家长陪同孩子一起购买、选择商品；八九岁的孩子多半已有固定的零用钱，这时家长可以指导他简要地记录零用钱的去向，协助他有计划支配零用钱。    

        温情提示：    
        让孩子支配、使用零用钱，不仅可以培养孩子的数字概念，还可以培养其独立自主的能力，并从使用零用钱的过程中，建立价值观。没有支配金钱经验的孩子，会有缺乏自制、惯于依赖的情况发生。家长有求必应，孩子易有挥霍无度的习性；严格约束孩子用钱的家长，则可能教育出一个性情拘谨、行为保守、缺乏独立能力的孩子。因此，无论孩子年龄是大是小，无论零用钱是多是少，家长要记住一个大原则：从小培养孩子节约开支、明智消费、随时储蓄的概念。这样对孩子将来有计划地使用金钱、有效地管理金钱，才会有帮助。

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