孩子的医保，到底买还是不买？(2)

　　焦点提问

　　1.商保医保可同时参加吗？

　　回答：根据规定，参保人可在居民医保基础上继续享受商业保障的待遇，但具体则要根据其参加的商业保险险种而定。对于按比例报销型的商业保险，医保和商保报销的总和不能超过实际医疗费；而对于补助型的商业保险，则完全不受居民医保待遇的影响。居民医保参保人住院后，补助型的商业保险可照报不误。

　　2.临时“保”佛脚可行吗？

　　回答：是否可以在得知孩子生了大病的时候去买保险，很多家长抱有这种疑问。然而记者采访多家保险公司了解到，临时“保”佛脚是不可行的。一般来说最短的保险为一年期，时间是从交付首期保险款的当天开始算的。而保险公司在与投保人签订保险合同时都会严格审核其身体状况，需要在基本健康的情况下才可以投保。

　　专家意见

　　给孩子选择医保三原则

　　据专家介绍，由于医疗类保险，尤其是重大疾病类的赔付额比较多，因此保险公司通常没有专设针对孩子的此类保险，家长可以把此类保险附加在教育、投资等其他类别的保险上。不同保险公司推出的保险产品各有特点，专家建议家长在购买保险时掌握三个原则，以求最大限度地做到既得到了保障，又不当“冤大头”。

　　原则一：量入为出。给孩子购买保险既要保证在经济能力上可以长时期负担，又要确定在需要时能得到应有的保障。

　　原则二：可能性最大。“从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。”专家表示，一般来讲，较小的损失可以不必要买保险，而严重程度的损失是适合于保险的。除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投高保险。在给孩子购买保险前，家长应充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。

　　原则三：利用免赔额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过自留来解决。“免赔”要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。

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