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来源：每日经济新闻 2009-04-16 10:30:27
80后的小李日前给银行周刊发来邮件，讲述他的喜忧：小李夫妇原本税后收入在1.5万元左右，以往每月可以省下8000元，两人年终奖不低于3万元。在家庭新添一名“牛宝宝”后，现在除了日常支出外，小李还多了“牛宝宝”的专项支出：雇佣月嫂每月3000元；奶粉、尿布、衣服等1500元。小李听同事讲，这些开销还只是开始，其他开销如教育支出等还会接踵而至，这让小李感觉压力很大。
目前小李的房子面积约90平方米，无房贷。小李想在4年后，将房子换成120平方米。小李目前家庭存款约10万元。该如何理财？
方案一 开源节流投资稳健类产品
中国银行[3.540.00%]上海市分行外滩理财中心范一民
【财务分析】
对于小李夫妇而言，未来4年理财的首要任务是在照顾好宝宝的基础上实现小房换大房。按照他们每月结余和年度性收入计算，4年的时间可以存下40余万元的资金。根据小李的购房计划，假设其关注的房产每平方米单价在15000元左右，那增加30平米的面积就意味着需要45万元左右的资金。另外，装修也是一笔不小的开支。此外，孩子教育基金的筹措也将成为家庭资产配置的一个重要组成部分。
【理财建议】
房产篇从前文的计算可知，按照小李家庭目前的收入状况，4年后置换房屋不是不可能完成的任务，尤其是小李目前没有房贷，这是非常大的优势。在4年后，小李可以将积蓄一次性投入到新房之中，并根据夫妇俩的公积金余额贷足公积金贷款，尽可能减轻家庭负担。
保险篇可以考虑为孩子购买一份储蓄型的保险并附带医疗险和意外险。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。在培养孩子的过程中，应注意不能过于宠惯孩子，什么东西都给孩子买，这样容易导致家庭超支，导致其他的投资计划不能顺利进行。
投资篇小李夫妇的收入尚可，房子也没有对生活造成负担，但由于原始资金较少，即使将资金投入股市这类高风险高回报的领域，也不会从根本上改变家庭存款的累积速度，所以关键还是要在平时开源节流。小李夫妇原本每月开销在7000元左右，虽说只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考虑根据实际情况适当调整。
因此，小李夫妇在日常生活中可以适当控制自己的消费并转移到孩子身上，通过基金定投和存款相结合的方式进行强制储蓄，为4年后换房积累资金。平时的消费开支建议尽可能地使用信用卡，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡账单也能清晰明了地显示家庭每月的消费情况，有助小李夫妇运筹帷幄，合理分配收入。10万元存款和年终奖金这类大笔资金，建议投入年收益4%左右的理财产品中，在保证资金安全的前提下最大限度地提高投资收益。由于有了孩子，生活的重心再次改变，建议小李的投资方向以稳健类产品为主，确保资金的稳定增长。
方案二 将存款和结余资金进行分散投资
渤海银行北京分行理财师姜龙君
【财务分析】
初为父母的小李夫妇当务之急是“开源节流”，尽快构建全家的理财、保障规划，实现4年后置换新居的目标。
小李夫妇此前的月度储蓄率为53%，近一半的收入都用于消费，但“牛宝宝”降临后，这部分支出完全可以进行压缩，可做以下规划：小李夫妇年收入21万，月度支出可控制在8000元以内，包括：日常生活开销3000元，保姆工资1500元，保育费用1500元，其他2000元，可实现月度节余7000元，年度节余9万余元(剔除家庭保费支出后)。
【理财建议】
保险篇小李太太因生育而受影响的工作及薪酬应及时弥补，夫妇二人在努力提升工资收入的同时，要考虑增加投资性收益，选择中长期的投资品种与保险品种等，储备“牛宝宝”的健康和教育基金，并积累置换新居所需资金。以小李夫妇的收入水平，三口之家合计年保费支出应不少于2万元，可选择具有储蓄功能的分红型保险，附加意外伤害、重大疾病和住院安心等险种，既提供家庭保障，又可积累教育基金。
投资篇小李夫妇现有10万元存款，可做以下规划：3万元作备付金，应对“宝宝”患病或其他家庭意外支出，可分拆为多张3个月定期存款；2万元用于建立保险保障；其余5万元用于股票投资，其中2万元可购买折价率较高、管理水平较好的封闭型基金，2万元用于中、短线操作，1万元作备用金；股票投资的年度目标回报率设定于15%以上。月度结余7000元，可做以下规划：2000元用于ETF基金定投，2000元陆续投资股市，3000元存为3或6个月定期储蓄，累计一定金额后可合笔存放或购买国债等安全性高的品种。
房产篇小李夫妇现住房面积为90平方米，等价置换尚有30平方米差额，考虑到购房税费及装修，资金缺口至少60万元。以现有存款外加每年8万元的积累，在上述投资回报率的前提下，4年后资产总额也难弥补资金缺口。
小李夫妇家庭年收入21万元，在现有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年来算，最多可申请154万元按揭贷款。小李可以按揭贷款弥补置换差额，在4年内的任何时间，卖掉现有住房，以按揭贷款形式购买120平方米住房，并进行装修；也可以增加家庭收入来弥补置换资金缺口，这需要提升薪酬或取得高额投资回报，在4年后卖掉现有住房，全额支付购房及装修费用。
不论采取何种方式，小李夫妇都需要“增收节支、量入为出”，不断提升自己的事业和薪酬，用心控制投资风险，以便为家庭和宝宝的未来奠定坚实的经济基础。
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