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方案二
每年每人购买2万元保险
宁波银行财富管理中心江培
【现状分析】
王小姐的家庭目前年收入30万元，开销6万元，每年可以结余24万元，结余率较高。目前没有其他负债，财务状况良好，抗风险能力也很强。家庭的主要问题是资产主要为房产，金融资产并不多，共25万。根据目前的配置情况，总体收益率不高，将来子女出生或者再次购房，都面临较大的现金压力。另外，整个家庭缺乏保险保障。
【理财建议】
保险规划家庭正处于事业的成长期，夫妻两人工作压力都较大，一旦身体出现意外，那么将一切归零。所以，提高风险意识，增加保障是目前不可或缺的需求。
建议夫妻二人每年为自己购买2万元左右的保险，可选择20年交清，包括寿险和意外医疗险，并且可以考虑在5年后再次购房或者在现金压力减小时增加保险金额。
生育规划王小姐夫妇计划2年内生小孩，应准备5万元左右的资金。由于子女出生会增加每月1500元左右的支出，并且可能影响母亲的收入情况，这笔资金最好存定期，流动性较强，稳定性也高。子女出生后，还应准备一份教育保险和儿童医疗保险卡。
购房规划王小姐家庭偏重购置房产等固定资产。假定在不出售原有房产的情况下购置150万的房产，按首付50％、贷款10年计算，除去5年后公积金结余24万元，还须在5年内准备首付51万元，月缴8000元。王小姐家庭有两套住房，可以通过出租现有住房的收入减小房贷压力。当然，如果愿意出售一套住房，现金压力会小得多。
投资规划王小姐家庭收入较高，马先生本身从事金融机构工作，投资经验较为丰富。
从目前的资产状况来看，整个家庭的风险承受能力较高。现有金融资产25万元，流动现金3万元；如果持有的股票为优质企业，可继续持有，相信长期会有较高收益；定期存款保留2万元，其余6万元转入基金和理财产品，提高资金收益；每年结余24万，强制定期存款2万，作为子女出生准备金；保险费用3万元；10万元用于平衡型基金和稳健型理财产品，作为5年后再次购房的首付准备，剩余款项可以考虑增加风险投资，为父母养老、购房后的装修等做准备。
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