普通职员如何做好投资理财规划？(2)

　　(二)理财目标

　　针对詹先生目前的财务状况中存在的问题，结合他本身提出的主要目标，现阶段詹先生的理财目标主要有以下几项：

　　1、合理进行现金规划，使流动资产的比例保持合理的水平，既保持一定的生活备用金，又不会过多影响资产的收益性。

　　2、詹先生家庭的风险保障规划，补充必要的商业保险，防范于未然。

　　3、詹先生家庭的购房规划，5年内在北京五环内购买一套住房。

　　4、子女教育规划，18年后孩子上大学，提早准备教育金。

　　三、理财规划方案

　　结合詹先生财务状况，以及詹先生的各项理财目标，我为其制定的理财规划方案如下：

　　现金规划

　　先预留一笔家庭备用金，一部分是家庭生活开支覆盖储备金，一般是家庭月均支出额的3～6倍，以应对夫妇两人一方失业对家庭生活造成的冲击。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。

　　鉴于詹先生家庭的财务状况，以及提供家庭财务状况信息的不完整性，建议詹先生家庭这部分储备金保留额为17500元的家庭生活开支覆盖储备金。

　　“17500”中8000元以现金及活期存款的形式保留，剩下的9500元作为现金规划之用。考虑到目前我国利率较低，这部分储备金不必完全以银行存款形式持有，也可以将一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要高的收益。

　　风险管理规划

　　詹先生目前拥有的风险保障如下：单位缴纳五险一金，个人拥有保额10万元的意外伤害医疗身故分红险一份，年保费4000元，共缴费20年，万能险一份，年保费6000元，共缴费10年。

　　詹先生妻子拥有单位缴纳五险一金，拥有保额10万元的意外伤害医疗身故分红险一份，年保费3000元，共缴费20年。

　　詹先生家庭的风险保险存在问题，一是意外险的保额过低，10万元不能满足詹先生家庭的需要，詹先生的意外保额至少应该达到50万元，其妻子达到30万元;二是缺少对重大疾病的保障，重大疾病的保险金额一般达到20万元即可;三是投资型保险是否适合詹先生家庭。如果詹先生夫妇对投资不是很了解，并且有一笔“闲钱”不知做何用，则可以考虑购买投资型的保险产品，切忌做足保障之后再考虑投资，并且不要期望获得太高的收益，之所谓“鱼与熊掌，不可兼得”。

　　购房规划

　　詹先生打算五年内在五环内购买一套三居室的住房，假定房屋单价为1万元/平方米，房屋面积为100平方米，则房屋总价为100万元。

　　首付款和相关税费的筹划：假定20%的首付款比例，6万元相关的税费，包括装修费，则5年后，詹先生需要一次性支付26万元。从现在开始采用定期定投的方式进行积累，假定投资报酬率为8%，则每月需要投资3539元。

　　贷款额度的偿还：80%的贷款比例，即为80万元，假定贷款利率为5%，贷款期限为20年，则詹先生每月需要偿还5279元，与现在的收入相比，超过一半，还款压力较大，因此，可以考虑现有住房对外出售，增加首付款的缴纳额度，减轻后期的还款压力。

　　子女教育规划

　　虽然儿子刚刚出生，但是考虑到高等教育金的上涨速度，需要尽早进行准备。按照现在大学学费1.5万元/年来计算，四年大学共需要6万元，学费的平均上涨率为5%，则18年后，詹先生的儿子上大学时，需要144397元。假设詹先生从现在开始为孩子积累教育金，每年的投资回报率为6%，则每年投入4672元即可。

　　综上所述，本理财规划方案从詹先生家庭财务状况，风险承受能力等角度出发，按照詹先生家庭的理财目标，在没有突破其财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了詹先生提出的各项理财目标。

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