如何理财不会越理越穷？(3)

　　夫妻谈家用分配要先建立3大认知

　　其实夫妻不管选择哪一种模式，都要先建立3大认知，才不会造成家庭和谐及阻碍夫妻共同理财的目标。

　　认知1消极面避免造成家庭财务风险

　　夫妻讨论家用分摊，不能只是抱着"将眼前账单付清了事就好"的心态。友邦投信总经理张一明提醒，"一个家庭有两个profolio(投资组合)与账本，潜藏着高风险。"庄怀德补充，因为这种家庭普遍缺乏中长期的理财目标准备，很容易赚多少、花多少，"余粮"普遍不多，如果又都各自进行高风险投资或是高负债的话，家庭财务就会出大问题。因此夫妻讨论家用分摊时，至少要先关心对方的消费与投资状况，才能避免潜藏的财务风险。

　　认知2积极面发挥共同理财威力

　　夫妻讨论家用分配责任前，应该要先取得中长期理财目标的共识，才能一起把短中期开销降到最低，以储备中长期财富为最重要目标。这里我们举家用开销中通常最沉重的房贷为例。

　　贷款700万元(新台币，下同)，年利率3.5%，采取本息平均摊还法。假设A家庭是"亲夫妻、明算账"，房子登记在谁的名下，房贷就由谁去扛，选择贷款年期20年，每月摊还本利和约4万元；B家庭夫妻齐心全力还款，选择贷款年期10年，虽然每月本利和近7万元，但可以比A家庭提早10年还清房贷，并省下利息144万元。

　　B家庭从第11年开始，每月负担大幅减轻，若能每月共同投资5万元到年报酬6%的金融工具上，10年后就能再滚出一笔823万元的财富出来。相较之下，A家庭如果没有将余钱拿来投资，20年下来不仅比B家庭多付了144万元利息，还少了8百多万元的财富。因此，双薪夫妻如果可以共同理财，把家用做更有效率的分配与运用，就有机会帮家庭创造最多结余与最多资产。

　　认知3建立互信机制夫妻理财模式可长可久

　　台湾离婚率亚洲第一，不论是采取资产共同持有，或是让资产透明化，只要互信基础良好，就可以一起携手打拼。

　　刘凯平形容夫妻关系就像是一起开着车上路，如果齐心协力，"就能在油箱全满的情况下，一路快乐的开到垦丁"；但如果连家用分配都攻防不断，"就像是油箱不断漏油，可能只开到台中，旅途就要中断了。"因此，不管采取哪一种家用分摊模式，只要能建立共识与互信，夫妻就有机会"一路逍遥到垦丁"。

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