如何理财才能买车养孩子？

　　导读：每个月投资一笔钱，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中40%是指数型基金，60%是股票型基金，假设这个投资组合在未来23年内可以获得年均10%的综合回报，则每个月须投入1065.46元。

　　一、基本情况：

　　24岁的翁小姐和27岁的王先生是一对新婚夫妇，他们都在企业工作，两个人月收入加起来有6000元左右。结婚时，双方父母出钱给他们买了房子，所以他们没有供房压力。他们两个人每月各种花销加起来约为3500多元。每月节余的钱，他们都存起来，目前有5万元存款。

　　翁小姐和王先生计划在近期买一辆10万元左右的车，一年后再要一个孩子。对于他们目前的经济状况来说，要实现这两个目标，经济上肯定会很紧张。他们希望通过合理理财实现买车的目标，并给孩子将来的成长教育提供一些保障。

　　二、简要财务分析：

　　家庭月收入：6000元

　　家庭月支出：3500元

　　家庭月结余：2500元

　　家庭资产：50000元

　　家庭负债：0元

　　结论：现在两人正处于理财生命周期的初始阶段，正是积累财富的起步时期，家庭无负债，负担较小;家庭资产的积累主要依靠每月的工资结余，原始积累不多，因此要实现买车及未来子女教育费、养老费的积累还需要尽早规划，并尽可能地节约日常开支。

　　三、理财目标的量化：

　　1、短期目标：购买价值10万元的车。

　　2、长期目标：未来子女的成长教育费用。从准备怀宝宝到宝宝大学毕业的23年里，需要拥有约为101.7万元的储备。

　　3、长期目标：养老金。30年后退休时需要准备一笔高达177万元的退休养老金。

　　四、理财建议：

　　1、应急资金必备

　　预留备用金约10000元作为应急基金，以保障家庭发生意外时的不时之需，其金额一般为家庭每月日常支出的3-6倍。为保证其支取的灵活性，该基金一般以储蓄的形式存放，也可存放货币型基金。

　　2、借贷实现购车梦

　　要实现购车的目标，可以申请六成五年个人汽车消费贷款，首付40000元，每月等额还款1,209.13元。买车后，每月的支出将增加，因此，要尽可能节约日常生活开支，花钱要有计划。

　　3、备险无患

　　宝宝出生后，建议每年出资1500元为翁小姐或王先生购买一份保额为200万元的意外人寿定期险，受益人为宝宝，一旦翁小姐或王先生失去工作能力、或伤残、或去世，则宝宝可从保险公司获得一笔费用保障未来二十几年的成长教育支出。

　　4、教育规划早安排

　　每个月投资一笔钱，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中40%是指数型基金，60%是股票型基金，假设这个投资组合在未来23年内可以获得年均10%的综合回报，则每个月须投入1065.46元。

　　5、5年后开始退休规划

　　5年后汽车消费贷款已还清，可以将每月结余的1400元定期定额投入一只年均回报10%的基金，25年后将积累约165万元退休金。另外，待子女大学毕业后，不需要再积累教育金，可以将每月的1100元也投入到退休计划中，完成177万元退休金的积累。

　　(工行海口新华支行贵宾理财中心国际金融理财师陈靓)

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