月入结余不足家庭的理财方案

　　导读：原有人寿保险继续缴费。房贷暂不考虑提前还款，在完成了子女高等教育等大宗支出后，再根据资金积累情况做决策。

　　理财师孙玉忠

　　浦发银行天津分行

　　贵宾中心经理

　　客户情况

　　李女士，今年46岁，有一个17岁的儿子。

　　夫妻二人的收入每月5000元，开销在2000元，房贷每月要还1400元，另买了一份人寿保险，每年缴费6000元，共要缴20年。有银行存款20万元，股票和基金共有3万元。

　　李女士考虑在现在降息环境中，是否可以把房贷先还掉;她还想把现在住的房子重新装修一下，计划花费在6万块钱左右;另外，她还想给孩子上学储备一部分教育资金。

　　综合分析

　　如果依靠每月结余来完成房屋装修计划，显然不太现实，因此只能是以现有金融资产来进行房屋装修，因此房屋装修计划将使家庭金融资产减少到17万元。

　　17岁的孩子即将进入高等教育阶段，粗略估计，李女士需要至少准备8万元现值的资金作为今后四年的高等教育支出。这部分资金的理财运用应以保证今后四年的持续支出为首要目标，因此应以固定收益类银行理财产品与半年期、一年期定期存款相结合的方式来准备比较合适。

　　对于房贷还款计划,专家认为，房贷是否提前还款和降息与否没有必然的联系，主要看两个方面：一是自己是否有足够的提前偿还能力，二是准备提前还款的资金是否有获得高于房贷利率的投资渠道，如果有这样的渠道，当然没必要提前还款。从第一方面分析，李女士虽然有23万元的金融资产，但是房屋装修计划约需要6万元，子女教育计划约需要8万元，都是短期内的支出;而李女士提前还贷后每年结余只有3万元，显然无法满足装修和教育支出，因此李女士在子女教育计划未完成前，不宜提前还房贷。

　　从第二方面分析，降息后的长期房贷利率大致在5%的水平，甚至可能更低(下浮30%的情况下)，以几年的跨度来看，是有可能找到高于这个水平的投资渠道的。除了有一定风险的股市和基金之外，一些安全度相对较高的信托类产品和银行理财产品也可能存在这样的机会，这也可以作为不提前还房贷的一个辅助依据。

　　对于养老需求,李女士在满足了装修、子女教育、还房贷等理财目标之后，就需要考虑养老需求了。这时，李女士的金融资产只有9万元和每年结余(约1万元)，这部分资金的运用要以长期增值为目的，因此可以承受一些短期的价格波动，基金定投、股票投资都是可以考虑的理财方式，因此，在李女士原有的3万元股票基金投资的基础上，可以适当追加投资金额。

　　理财建议

　　60000元银行存款到期后，作为家庭装修使用;30000元分别存为半年期、一年期的银行定期存款，作为日常备用金和子女高等教育首年支出;50000元购买两年期(或一年期)固定收益类理财产品，作为子女高等教育的后备支出;在原有30000元股票和基金的基础上，再投资60000元在绩优开放式基金上，采取基金定投的方式分批投资(如：分成6个月)，长期持有;每月结余的1100元定期补充日常备用金，直至子女高等教育结束;然后可以基金定投的方式积累退休保障资金。原有人寿保险继续缴费。房贷暂不考虑提前还款，在完成了子女高等教育等大宗支出后，再根据资金积累情况做决策。

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