家庭理财应该怎样买保险呢？

　　导读：合理控制整个家庭的保费支出同样重要，一般来说，家庭保费总支出控制在收入的10%左右。

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　　家庭理财应该如何购买保险呢?

　　案例：

　　我在广州，三口之家，老公(30)月入2万，老婆(29)月入1万，都有公费医疗、公积金、养老金等，有自住房，无贷款，双方父母无负担，有一女3月，有公费医疗，目前投资方式为储蓄和基金，想给全家买保险。

　　家庭月收入在3万元，而且全家三口都有公费医疗，家长有养老金和公积金，无贷款、双方父母无负担。这样的家庭应该是舒适之家。然而，在幸福感之中，既要考虑到一些预期的费用，也要考虑到未来不可预测的风险：日常生活费用的维持，医疗费用中的自费部分，还有女儿的成长、教育费用;以及将来赡养老人的负担，等等。

　　投保也要讲顺序。通常来说，正确的投保顺序应该是：意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险、养老保险(教育保险)、投资型保险。买保险的本意是防范风险，只有做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，所以通过保险实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安。如果本末倒置，不仅得不到应有的保障，经济负担也会很重。

　　你们处于家庭责任重心地位，目前急需风险保障。先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险;夫妻双方享有社保"四金"，且有公费医疗，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急诊保险倒不是显得特别重要，可以考虑补充一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。

　　根据夫妻双方的收入和家庭需求，买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额288万元，其中30年期的定期寿险100万元(侧重于工作期间的保障)，终身寿险70万元，意外险120万元，先生的保额占三分之二，太太的保额占三分之一。

　　此外，为应对可能发生的重大疾病，每人可以投保30万元保额的重大疾病保险，一般宜购买均衡费率的主险为好，如有保额递增型的产品则更好，可在一定程度上化解通货膨胀带来的保单贬值。

　　至于养老险，可以暂时考虑不买，稳妥的储蓄和基金投资也是筹备养老金的方式。孩子的保险，重点考虑意外和少儿重大疾病保险，保额无需太高，毕竟家长才是孩子的保障。老人购买保险以意外险为主。

　　在财产保障方面，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

　　合理控制整个家庭的保费支出同样重要，一般来说，家庭保费总支出控制在收入的10%左右。

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