低收入家庭如何理财？

　　导读：如果夫妻俩都不擅理财，也不记账，对于每个月的支出情况很不清楚。建议首先养成记账的习惯，做到每笔收入、支出都心中有数。

　　财务情况

　　洪太太两年前和先生结了婚，如今已有个1岁多的小孩。因为分娩以及照顾孩子，洪太太之前一直在家，1个月前才参加工作。她每个月的工资是底薪1200元加上奖金，大约有1500元，单位每天包一餐。洪先生每月工资固定1200元，包吃住。属于低收入家庭。今年1月份，夫妻俩从亲朋好友处借了8万元，买了100多平方米的房子，这笔钱没有利息。

　　“每个月收入多了1000多元，怎么口袋里还是没剩一分钱呢?而且生活还越来越累。”在借钱买房子之前，洪太太边在家照顾孩子边打零工，一个月只收入300元，可是那时小两口还能带小孩出去逛逛街，而买了房子后，8万元的债务让他们活得缩衣节食。洪太太的单位离家远，她吃住在单位附近的朋友家，每个月只回家两趟，孩子由公公婆婆照顾。洪先生则都在店里吃饭，一个月下来，两人的伙食费几乎为零。单位没有给他们买保险，他们自己也没有买。其它方面，他们也都非常节俭，每个月用1000元来还债，目前没有任何存款，债务还余75000元。

　　家庭财务状况分析

　　理财师根据整理出的家庭资产负债表、家庭收支损益表，分析认为洪太太家庭财务状况特点和存在的问题如下：

　　(1)洪太太一家处于家庭成长期，双薪收入，家庭收支平衡，是典型的“月光一族”，每月可支配收入只有500元。

　　(2)自用性房屋负债负担比较重，还债压力大。

　　(3)夫妻俩的收入每月除了用来偿还借款外，几乎没有储蓄，应对风险的能力较差，例如小孩子生病、家人发生意外事故时没有应急资金;并且夫妻双方都未购买相关的保险，缺乏风险保障。

　　理财方案

　　从洪太太一家的情况来看，夫妻俩都不擅理财，也不记账，对于每个月的支出情况很不清楚。建议洪太太首先养成记账的习惯，做到每笔收入、支出都心中有数。

　　1、孩子教育基金

　　洪太太应立即开一个零存整取账户，每个月存款100元，按照目前银行三年期存款利率3.96%来计算，三年后零存整取的存款利息为219.78元，税后利息为175.82元，税后本息合计为3775.82元，即可支付孩子第一学年的学费。剩余部分可再开立一年期整存整取账户，并继续每月存款100元，以备下个学年使用。

　　2、意外保障规划

　　洪太太夫妇所在的单位没有为其购买养老保险、医疗保险、失业保险等，洪太太夫妇自己也没有购买任何保险产品。如果遇到突发事故，包括重大疾病或意外伤害，将给家庭带来巨大的风险，影响家庭正常生活和小孩的成长。建议洪太太及其先生各购买一份“中国人寿健康吉祥卡A款产品”，面值90元，可以保障5万元的意外身故、5万元的意外残疾以及5000元的意外医疗赔偿金。

　　3、投资理财规划

　　洪太太家庭正处在财务初期阶段，应当减少负债、积累资产，为孩子的教育和自己的退休提供保障。夫妻俩目前年龄约为30岁，有一定的风险承受能力，可以考虑风险中等的长期投资。建议其办理“基金定投”理财产品，由于选择投资产品必须参考多方因素、客户的性格、风险承受能力等，具体购买哪种产品最好到银行当面咨询。可以每月投资300元，期限三年，按照15%的预期收益率估算，三年后，“基金定投”本利和为13297.5元，则其负债还剩余25702.5元。

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