信用卡“积分换礼”背后的不利

　　“沙发靠垫？”“用积分换的。”“瑞士军刀？”“积分换的。”时下，随着人们消费观念、理财观念的逐渐转变，使用信用卡消费已经日益普及，尤其对于年轻人，随随便便就可以拿出两张或者更多的信用卡。对于刷卡一族，除了透支消费外，通过累计消费积分兑换各种礼物，也成为其养成刷卡消费习惯的一个原因。专家提醒消费者，积分换礼看起来很美，却存在消费误区，不加注意也会损害消费者的利益。

　　“换礼”欲望致过度消费

　　据悉，目前消费者使用的信用卡，发卡银行基本都有消费积分兑换礼品的优惠，积分礼品价值的计算一般是按照刷卡额的0.25%-0.3%制定的。礼品形式包罗万象，有电子产品、家居用品、名表首饰，有的还可以兑换航空里程。而且随着信用卡形式更加个性化，兑换的礼物也愈加丰富。不仅如此，发卡机构还与多个行业的商家联合，除了消费打折，还可以多倍积分。这些都不同程度地刺激着用户的消费欲。

　　由于这些诱人的礼品不需要花钱购买，只是用平时刷卡消费积累的积分兑换，让很多习惯刷卡消费的人乐此不疲，同时也出现一些消费者为了凑够积分而疯狂刷卡消费。时尚白领李女士就是其中一位，她告诉记者，自己使用信用卡有三年的时间，最初知道刷卡消费还可以兑换礼品，就觉得很优惠，因为平时总要消费，如果都用信用卡的话，自己还可以额外得到一些用品。所以累积了一定积分之后自己也兑换了一些礼物，尝到甜头之后，自己就越来越热衷于兑换礼物了，而且非常关注当月可以兑换的礼物内容。一次因为喜欢一个会唱歌的可爱玩偶，在当月又花了几百元买东西，就为了能换到这个玩具。结果，第二个月还款的时候才意识到，自己花超了，还得省回来。后来想想，其实那礼物也不是很贵，喜欢的话也可以花钱去买的。她还告诉记者，近来她发现可能是用户越来越多了，现在兑换的礼物也不像最初那么实惠，同样的积分现在兑换的礼物就不如以前的贵。

　　积分过期作废消费者受损失

　　目前，随着信用卡使用率的提高，消费者关于积分换礼的投诉也日益增多，其中相对比较集中的是关于积分有效期的投诉。李女士说，有一段时间自己工作非常忙，只是按月还款，没有注意积分问题。结果当自己想起来的时候，有三万多元的积分作废了，一方面觉得非常可惜，另一方面又觉得很不合理，因为每一分的积分都是自己实际消费积累的，没有道理就被清除了。而采访中，很多信用卡使用者表示，自己并不知道积分到期还会作废。

　　各家银行规定的积分有效期不尽相同，有的银行规定积分的有效期为1年，有的则规定最长为2年，还有的规定信用卡积分在信用卡有效期内有效，过了期限后就会清零然后重新计算。

　　专家建议

　　有关专家提醒消费者，对于信用卡积分换礼要谨慎对待，既不要盲目追求积分也不要因不了解而忽略积分。

　　首先要了解发卡银行的有关规定。比如大部分银行规定每消费1元人民币积1分。也有的银行规定每消费20元人民币或2美元累计1分。如果持卡人的信用卡是以20元累计的，就需要盘算一下有多少消费因不满20元而被“白白浪费”。除了了解自己的积分情况，同时更要留意积分期限，并及时在限定时间内进行兑换，以免给自己造成损失。另外，在刷卡消费前最好咨询商家或者银行客服，该笔消费是否能累计积分，做到心中有数。

　　专家同时建议，疯狂追逐积分换礼不可取，积分换礼是信用卡常用的促销手段，越高档的礼品，对应的积分门槛就越高。持卡人最好抱这样的心态：正常需要时才去刷卡，当积分达到一定程度时，再去选礼品。这样既有效地发挥了信用卡的便利功能，更得到了实惠的礼品，切勿陷入为了礼品而积分消费的“怪圈”。

　　关于积分的诸多优惠，往往是诱惑消费的手段，是否真的如宣传的那样给消费者带来实惠，在实际使用中发挥作用，还需要消费者留心，比如她就曾接到过消费者关于承诺多倍积分却未履行的投诉。

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