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生孩子后怎样保持生活品质不变

来源: 2009-10-31 20:24:38

说两句

  李强27岁,月工资5000元,爱人孙玉,月工资3000元,生活支出2000元,目前双方在广渠路有50平方米的一居室。

  因为孩子刚刚满月,所以两人计划在北五环内贷款买一个70-80平方米的房子,将这个小的租赁,房租收入2000元。但因为孩子的开销1500元,也很大,自有存款10万元,双方父母资助15万元,他们想知道是否有更合适他们的理财计划。

  李先生家庭基本情况分析:李先生家庭月收入总额为5000元+3000元+2000元=10000元,月家庭支出2000元+1500元=3500元,自有存款10万元+父母资助15万元=25万元,从目前李强的家庭收入情况看,投资性收入为零;由于刚刚有了小孩,并且准备换房,因此在今后几年当中,该家庭将会面临较大的生活目标支出。因此,建议李强家庭尽快进行合理的投资规划,扩大投资收益,从而保障理财目标的顺利实现。

  理财建议

  1、保险保障

  由于李先生属于刚刚进入家庭的形成期,因此,其财务目标主要可归结为3个方面:

  1.保证目前生活品质不下降(生活费3500元/月);

  2.保证孩子独立前的基础教育费用准备;

  3.保证房贷还款的顺利完成(4301元/月)。

  由于目前该家庭净收入并不是很充裕,建议李先生购买20年期保额为100万的定期寿险以应对生命不确定性带来的风险,年保费大概1000元左右。

  2、购房计划

  该家庭近期有购买房产的打算,因为此次换房后,面临孩子上学的问题。所以,理财师赵欣为李先生制定了购房计划,假设李先生考虑北四环附近的房产,根据目前家庭收入及自有存款,可以先将目光集中在二手房市场,如选择70平方米住房,目前价格约12500元/平方米,首付20%(17.5万),贷款70万元左右,如果选择二手房按揭贷款,贷款期限20年,按基准利率打7折即4.16%计算,采用月等额本息还款,月还款4301.11元,占家庭总收入的43.01%,这样两人在支付完首付之后还有7.5万元左右的剩余。

  3、投资计划:基金投资

  1.投资金额的核算

  对于剩余的7.5万元余额,李先生可用于投资。李先生家庭支出的费用除房贷每月4301.11元支出外,生活费用每月支出3500元,每月可用于投资的金额约为2200元。预留6个月生活备用金即3500×6=2.1万元,备用金可在银行存为7天通知存款,这样既保证了高于活期的利率又保证了存款的灵活性,每年的年保险费用1000元可从备用金中支取,因此,在家庭付清首付后可用于投资金额为7.5万-2.1万=5.4万元。

  2.基金投资计划

  基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具,基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下,获得较高的收益。子女教育金将是李先生家庭规划中的重要部分,这部分资金的积累是一个长期的过程,因此如果能够好好利用复利效应,也可以使得财富积累达到最大化。

  因此,建议李先生每月用2200元进行基金定投,选取2-3只涨幅波动较大指数型基金,根据历史数据分析,预期目标年均收益在10%左右。剩余5.4万元建议采取稳健为主的多元资产组合投资模式,可以使用7∶3的比例投资于基金和较稳健的一年期定期存款。

  3.投资举例

  在市场环境较好的情况下,可购买股票型基金与债券型基金,基金组合中股票型基金会有较高收益率,预期收益率为10%,假设银行存款利率调升至4%,资产组合预期收益率约为:70%×10%+30%×4%=8.2%。在市场环境较震荡时,股票型基金走弱,基金组合中的债基走好,预期收益率为4%,假设银行存款利率为2.25%,则资产组合预期收益率约为:70%×4%+30%×2.25%=3.48%。这样的组合进可攻,退可守,抗风险能力较强,潜在收益会较高。

 

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