不要轻易让你的信用卡刷爆_家庭理财

　　现如今，选择刷卡消费的人越来越多，一些人甚至每月都会将卡刷爆。不过，很多持卡人在透支消费中发现，即使将信用卡额度刷爆，银行也不会提示，而多刷出来的那部分钱，持卡人就必须为之支付高额的利息成本。

　　信用卡刷过额度银行没提醒

　　王女士上月乔迁新居，为了购置新房用品，她频繁地使用手中两张信用卡进行消费。前两天，她收到了其中一张信用卡的账单，发现在一系列欠费项目之后还有一栏写着“超限费”，标有43元的欠款。王女士赶忙致电银行，后被对方告知，其消费金额总计超过银行给予的信用卡额度近1000元，要收取手续费。

　　“难道超了额度还让刷卡？那设定额度还有什么意义？用信用卡在网上购物都有很严格的金额限制，为什么在网下购物，银行却在我刷爆卡时都不提醒一下？还美其名曰收什么‘超限费’，变相收钱嘛！”王女士气愤地质疑说。

　　银行人员解释，所谓超限费，就是指在一个账单周期内，累计使用的信用额度超过发卡行核准的信用额度时，银行将对超过信用额度部分计收的费用。根据央行规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在预先设定的信用额度的110%，相当于可超限10%。

　　虽然这一项收费标准由来已久，但对于不少持卡人来说，他们并不清楚其中的原理，而银行系统没有对此进行专门的提示。

　　“银行至少应该在给持卡人办卡时明确告知这一点，而不仅仅是在信用卡申请表背后密密麻麻印上那么多条款。”王女士对此表示。

　　刷爆部分银行多收5%超限费

　　事实上，据记者调查了解，绝大多数信用卡持卡者对自己刷卡的账目都没有太确切的计算，多认为只要能继续刷卡就应该没有超过额度。而在银行方面，鲜有在持卡者刷卡超过限额时给予提醒，在10%的超限额度内，持卡者都可以很顺利地刷卡成功。

　　而在费用方面，记者发现，各家银行也不尽相同。记者统计发现，目前大部分银行超限费的收费标准为超限部分的5%，不过银行同时也都限定了最低及最高封顶金额。总体来看，四大国有商业银行的超限费收费标准最低。兴业银行、民生银行、广发银行等股份制商业银行的收费标准较高。例如，建设银行向客户收取超限部分的5%，最低1美元或5元人民币；工商银行收取超限部分的5%，最低为1元人民币；兴业银行收取超限金额的5%最低3美元或20元人民币；民生银行收取超限部分的3%，最低10元人民币。

　　此外，利息和手续费的额外产生，也常常导致账户出现超限。而超限的部分不仅要缴纳超限费，还不享受免息还款以及最低还款，需要在还款时一次性缴清。未还完款项的日利息大部分为0.5%。

　　例如使用交行信用卡，账单日是每月的10日。那么，假设当月1日刷卡消费2980元，2日取现2000元，手续费20元，那么，到账单日时取现产生的利息为8元，总欠款为5008元，如果信用卡额度刚好为5000元的话，那么就会产生8元的超限，超限费为8元×5%=0.4元，由于低于最低收费标准，银行将按最低标准5元收取。在这种情况下，消费者最好全额按时还款，否则银行将按日来计息，而产生的利息又将产生一笔超限费。

　　临时提额度也有超限风险

　　记者就超限费问题致电某银行时，客服人员表示，银行的此种做法是出于为客户考虑，不想让客户在超过限额时买不成想要的东西，另外，持卡人可以在预计超限前向银行申请提高额度。但是不是申请了提高额度就可以避免超限费问题了呢？事实并非这样。

　　市民钱先生就遇到了这样的情况。他持有一张信用卡，信用额度为1万元，“十一”期间，他带全家到杭州旅游，想着可能会花很多钱，于是就临时向发卡行申请增加了5000元的额度。几天下来他刷掉了14420元。到还款日，由于手头有点紧就选择了最低还款，和以前一样，按照信用卡最低还款为消费金额的10%，只还了1500元。可没想到本月账单寄来的时候，竟然多出一笔196元的超限费。

　　196元又是如何算出的呢？这一点令钱先生颇为疑惑。据相关银行理财师介绍，如果持卡人的消费数额超过信用卡的额度，可以要求银行临时增加额度，但持卡人超过限额用卡后，不享受免息还款期和最低还款额待遇；如果没有在指定还款期还款，发卡银行还可以按超过信用额度部分的5%收取超限费。钱先生的信用额度本来是1万元，刷掉14000多元，他这月最低应该还原有限额的10%，也就是1000元，再加上超出信用额度的4420元，共计5420元，但他只还了1500元，剩下的3920元就产生了超限费，按未还金额的5%罚息比例，共计196元。

　　对此专家认为，银行临时提高信用卡的消费额度只是满足刷卡者的一时之需，持卡者在临时增加消费额度后，也应当及时还上超出额度部分的消费，将欠费控制在原有额度内，否则既要被收取超限费，同时也对信用记录产生了影响。

　　三招防控信用卡刷爆风险

　　常记账

　　对自己的消费金额及信用卡额度进行记账。

　　常申请

　　在有大额消费计划之前，向发卡行申请临时调高额度。申请一般会在5个工作日内处理完毕，不过需要符合以下条件：核卡6个月后才可提出调高额度申请，且距离上一次调高额度申请之间的间隔须大于6个月。

　　常查询

　　致电或通过网络联系发卡行查询剩余额度及欠款等。

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