如何让你的定期存款多赚钱

　　钱究竟该往哪儿放呢？放在活期账户里收益甚小，感觉不大划算；存成定期，2.25％的利率并不能吸引你；放到股市里？忙于工作的你可能无暇打理。在众多银行的人民币理财产品中，有一些风险相对较低的理财产品可供选择。

　　这类产品主要以信贷类理财产品和债券、货币市场理财产品为主。它们所以一直在市场中保持优势，不在于其收益性，而在于其流动性和安全性。债券和货币市场类理财产品的收益水平一直处于较低位，集中在1.4％至2.5％之间。然而，由于债券和货币市场类理财产品的投资标的主要是银行间市场中的国债等低风险债券，因此理财产品风险程度低。

　　工商银行“稳得利”系列理财产品是面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的信托投资类低风险理财产品，是非保本型的产品。据工商银行一位客户经理介绍，该产品自2006年推出以来，实际收益率从未低于过合同中明示的预期收益率。

　　这位经理介绍，该产品分为三个月、半年、一年、一年半四期，每周二、四轮流发售。三个月和半年期的预期收益率分别为2.1％、2.8％；而一年和一年半期的到期收益率能够分别达到3.5％和3.8％。不过，理财产品的收益率并不是固定的，每期都会围绕上述收益率略有变化。

　　相对于工商银行，招商银行一款理财计划明示的到期收益率更好。11月3日开始发售的“招银进宝之贷里淘金47号理财计划”期限为3个月，预期收益率为2.35％，比工商银行同期限的产品高出0.25个百分点。而招行半年期和一年期的预期年化收益率更是能达到3.3％和4％之多。

　　以10000元为计息单位，我们来计算一下“招银进宝之贷里淘金47号理财计划”的收益。每计息单位理财收益=10000×理财计划预期最高到期年化收益率×实际理财天数÷365，计算出每单位的收益后就可以算出理财收益了：投资者理财收益＝认购金额÷10000×每计息单位理财收益。以三个月期的招行理财计划为例，假设理财本金为50000元，理财计划预期最高到期年化收益率为2.35％，每计息单位理财收益为：10000×2.35％×94÷365＝60.52元，投资者理财收益＝50000÷10000×60.52＝302.60元。

　　另外，除了信托投资类产品外，债券类的理财产品也是较佳的选择。这一类产品可以预知收益率，投资期短，收益有一定保证，如招商银行“金葵花”安心回报系列。记者从普益财富了解到，该类产品保证本金的较多，今年发行的大约300款产品中有63款是保证本金的，有11款保证收益。兴业银行发行的理财产品中，以债券类产品为最多，推出“季季丰”、“陆陆发”、“年年升”系列产品，2009年上半年平均年收益率在4.5％～5.5％。

　　各银行从下半年开始不断上调短期理财产品的收益。中行日前发布网上公告称，因近期货币和债券市场收益率变化，将“中银货币理财计划之日积月累”产品的预期年化收益率上调；工行也紧随其后，宣布上调4款理财产品年化收益率；招商银行、交通银行等银行的多款人民币理财产品年化收益率也出现上涨。目前一个月期银行理财产品平均预期年化收益率为1.63％，与今年年初相比，增幅高达36％。从投资收益看，这些短期理财产品收益也略高于同期存款利率。

　　购买理财产品，投资者需要研究它的风险点，风险发生的机率大小，同时考虑风险承受能力，不能盲目去追行情。在流通性充裕、通胀预期存在的情况下，利率政策变动将给投资者带来一定的风险。另外，提前终止风险也是投资理财产品时不可忽视的问题。产品合同上的是否“保证收益”、“保证本金”也是需要投资者慎重关注的。

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