年薪15万怎么理财 (2)

　　第四条、给自己办张大额信用卡

　　信用卡有啥好处？难道仅仅是用于刷卡消费么？

　　之所以鼓励你办一张大额信用卡（注意不是办一堆小额信用卡，是大额信用卡），有以下几个好处：

　　无利息占用银行资金成本。

　　假如你这个月要购置家具，需要大额消费，买家电，花掉20万，你是用现金还是信用卡？

　　由于信用卡最长可以达到60天免息期，意思就是你可以先刷信用卡而不用把到期的P2P的钱转出来。

　　如果按照年化9%利息计算，一天的利息大概在49.31元，而整整60天可以省多少钱？2860元！白送你的，不要白不要。

　　这还只是好处之一，20万信用卡如果你全部刷掉，能获得20万积分。对于各大银行来说，差不多相当于价值400元钱等值抵扣券或商品。

　　而且重点来了，如果你有一张信用卡，可以将大部分资金放入具有一定封闭期限的P2P理财里，当你急需用钱时用信用卡就可以搞定，如果没有信用卡就麻烦了，你必须把相当一部分资金放在很低利息的余额宝里面。

　　另外，有一张信用卡还可以到银行申请3-5倍左右卡额度的信用贷款，随时给你准备一笔天然的低息备用金！

　　第五条、适当运用杠杆

　　巴菲特如此成功，不单是股票收益高，早期也离不开借助杠杆。

　　多数富豪只要他们投资回报能高于负债利息，他们都愿意干。假设他的投资回报是20%，他就完全能接受10%以上的利息。

　　因此初创期想要致富，纯靠自己的一点启动资金是极难的，对于大多数富豪来说，5%的利息就是送钱，往往给多少他们要多少，我之前接触的恒大地产的项目，中国排名前3的房企，融资利率达到13%，这么高利息的钱他们都愿意借，而你却放着5%的利息不用，实在是弃之可惜。

　　如果你能以5%的利率融到钱，光我前面和你说的履约险的P2P项目就可以实现低风险套利3%一年，如果融资100万，就是一年套利3万。

　　当然，我绝不鼓励你运用杠杆去投你不懂的领域，如果没有研究透，可千万别上杠杆，不然破产怪我可承受不起。

　　问题来了，如何可以贷到款？

　　贷款主要分为几种，个人信用贷款和抵押贷款、企业还有经营性贷款等，信用贷款是最爽的，其次才是抵押贷款，抵押类贷款需要你有房、车做抵押，但优点在于比信用贷款利息更低，房抵贷额度更高，所以手上有好的抵押品，可千万别浪费了。

　　信用贷款主要看职业，如果属于事业单位、国企、公务员、传统金融（银行、券商、信托、保险非销售）、或者是老师、医生、或者大型互联网企业、世界500强什么的正式编制，恭喜你中奖了，赶紧联系银行问下有没有资格。

　　而且批信用贷款通常可以做2-3家，单家银行授信在10-30万左右，一般总额度可以做到50-100万，利率一般在基准上浮30%左右。

　　提示：批了一笔贷款不要提，继续批下一笔，最好是几家银行一起拿去批。

　　假设你通过信用贷款获得了50万额度，这时可以瞅瞅你的房子了，如果没有负债，一般可以按价值抵押60%-70%出来，抵押利率基准上浮20%左右。

　　房屋抵押贷后如果有50万额度，加起来就有100万了。

　　综合资金成本为年化基准利率上浮25%，即4.35%*1.25=5.44%。

　　投入带履约保证保险的P2P平台，假设年化收益是8.5%，利差为3.06%。

　　100*3.06%=3.06万。

　　这一切还有一个前提，就是你的信用报告不能太差，起码不能有太多逾期。

　　当然如果你自己个人有更高收益的投资渠道，也是完全OK的，最早一批创富的人，谁不是背着大笔负债去刀尖上闯荡呢。

　　当你财富积累到一定程度之后，可以看第六条了。

　　第六条、踏上财富增值的快车道

　　根据之前的表格，当你在年满40岁后，可投资资产已经超过500万。

　　这时你已经可以涉入高端理财板块了。

　　资产上亿的人群除了做自己的核心主业，大部分都是靠着投资致富的。

　　他们通常会参与一个屌丝所接触不到的东西，即私募基金和信托。

　　根据最新的私募基金新规来看，必须可投资产达到500万RMB并且能提供金融资产证明的人士，而你刚刚步入这个台阶。

　　过去高收益固收你只能投P2P，而P2P是在信托和私募人士的眼中是比较LOW的。

　　但这个时候你也能介入了，信托、私募基金都是100万起投（部分项目更是500万起投）。

　　在信托方面，市场上目前比较多的固定收益类信托有四种：

　　地产类信托：比如恒大、万达、佳兆业、中梁、泰禾集团等等国内超一线房地产开发集团的债权项目，以信托的形式来进行融资，这一类地产项目通常会有一块土地或者应收账款押给你，外加上母公司或子公司做连带责任担保，项目安全性P2P理财是没法比的。（部分履约险P2P除外），年化收益一般在8%-11%。

　　上市公司融资类信托：上市公司通过应收账款、股票质押等等形式向公众进行融资，利率一般在8%-11%。

　　政府基建类、PPP类信托：资金用于投向国家基础建设，本质上还款来源是政府保证，这类项目的安全性比房地产还要高的多，收益可能略低于地产信托，在7-9%，核心风险在于政府假担保，县级以下且负债很高的政府担保，那也会有一点点风险。

　　基金型信托：即信托募集资金自己投项目，通过期限错配的方式给投资人分配本息，这类收益也挺高的，在年化8%以上，这种项目缺点在于资金流向不透明，有点像资金池，但是项目的潜在担保主体是信托公司本身，因此安全性也很高，毕竟信托公司的牌照是非常值钱的，随便一个牌照价值过百亿，这类信托是唯一历史上来看没发生过违约的。

　　其次是私募基金，由于信托的项目收费都比较贵点，如果想获取更高的收益，请瞄准私募基金吧，主要讲三种：

　　阳光私募：

　　公募一哥王亚伟历史年化40%很牛？你可能不知道，真正的炒股大神们都聚集于私募界，五年以上年化50%一抓一大把，私募界的网红“凯丰宏观对冲的基金“7年多以来平均年化收益达到77%，阳光私募其实就是私募型的股票基金，但是由于私募的盈利是和投资人采取业绩分成模式，牛市私募基金公司赚钱多的吓人，因此会吸引王亚伟、孙建冬等明星经理纷纷跳槽，不过阳光私募厉害的虽然很牛，但也有好有坏，需仔细挑选。

　　股权投资、另类投资：

　　360在美股私有化时市值是93亿美金，折合585亿RMB左右，一来A股上市就干到4000亿，虽然现在下跌到2500亿左右，但还是原先美股价格的4倍，如果在360美股私有化时你能进去，岂不美滋滋？

　　股权投资就是干这个的，假如你通过私募股权的形式参与了阿里巴巴、腾讯的早期融资，你的回报更是高达千百倍。

　　再如滴滴ABCD轮、美团、OFO单车、蚂蚁金服等等，这种项目通常都是300万起步，如果你能参与进去，潜在收益是回报是很不错的。

　　股权投资的面很广，从VC到PE、到PRE-IPO，你可以从企业的各个生命周期介入进去，之后从企业上市、被并购或者老股转让获得充足的回报。

　　再另类点的，你所看到的张学友大部分演唱会、战狼2的电影等也是由很多自然人通过私募基金投资的。

　　股权投资虽然比股票投资相对风险更低（不受二级市场价格波动），但其风险核心在于流动性风险，一般一个股权没有3-8年是下不来的，所以这也是为什么股权投资门槛很高的原因，有钱人不慌啊！要是平民老百姓一生积蓄100万存到里面8年动不了那不得跟你拼命？

　　固收类基金，这个和之前我说到的信托一样，也是给地产、基建、上市企业融资为主，只不过由于私募基金的通道费更低，因此固收很多可以做到10%以上。

　　当然，如果你的财富后面再加两个零，也完全不用投这些产品了，像姚明、胡海泉一样自己开私募基金公司就行，或者就是自己做牛散，像薛蛮子一样直投股权。

　　文章写到这差不多就结束了，总结一下，第一条，买好房子是最重要的，其次是给自己和家人买好保险，之后才是如何做投资理财，最后一步，如果你觉得收益还不够高，再去根据你的风险承受能力和专业知识加来资金杆杠。

　　积攒自己的第一桶金非常关键，有了第一桶金之后，不管是投资渠道还是融资渠道都会大大拓宽，此时一年的被动投资的收入少则十万多则数十万，你还需要每天瞅着老板给你发不发工资吗？

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