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　　今天知乎上看到一个问题，题为“生活在帝都的非土著92年男生，无房，目前年入15万如何理财。”，有很多的回答。

　　A说要投资自己，然后就开始了万字鸡汤，看完一身鸡血。

　　B说要控制欲望，不能剁手消费。

　　我觉得丫的就是站着说话不腰疼，照你意思，理财就是把生活从欧洲游变成柬埔寨，把耐克变成安踏？

　　没闲钱就不要逼自己存了，先想想办法如何提高自己的收入吧。

　　理财的本质，从来都是让自己的生活质量变得更好。

　　小白投资理财，其实掌握好这六条就足够了。

　　第一条、买好自己人生第一套房

　　一二线城市，买下第一套婚房比你年入十万如何做理财重要的多（不准备买房的跳过这一条）。

　　对一线城市而言，房价基本500万起步，也就意味着你需要掏出最少150万来贷款购买一套500万的房子，这还意味着你动用了3倍的杠杆去做了一笔固定资产的投资。

　　假如房价一年上涨了30%，那么500万的房子对你而言就赚了150万，由于你的首付是150万，所以一年时间你的投资回报率是100%。

　　假如房价一年下跌了30%，那么500万的房子就缩水到350万，相对于迟一年买房的人，首付相当于白缴了，你的投资回报率是-100%。

　　虽说是刚需，短时间不会卖，但你能保证一辈子不换房吗？

　　房子价格的变动远不是你所想象的那么不重要，一套升值更高的房产，决定了以后改善房的水平，以及未来以房养老的生活水平（以房养老以后一定会推出）。

　　房子的价值甚至还直接决定你能从银行借多少钱出来，现在银行的利息仅在5-6%左右！

　　因此当房子是你的核心资产的时候，你买对了第一套房，比所有其他投资理财都更加关键。

　　所以学习理财之前，性价比最高的事情就是研究好自己要买的什么样的房子，该买在什么城市、地区、地段、学区、配套、未来政府的发展规划等等。

　　这三年我目睹了宁波庄市房价涨了100%，而靠近市中心的江北的房子，反而没怎么涨。

　　第二条、给自己和家人做好健康保障

　　投资再牛，n年的收益也可以被一场重疾意外给磨没，而给自己加道防火墙，只需要一年不到5%的收入就搞定了。

　　三个老百姓必买的三种保险，第一，医疗险，第二，重疾险，第三，意外险。

　　意外险，是为了当哪天不幸意外挂了或者残了，给予一笔一次性补偿，如果小明是家里收入主力，家里积蓄又不够殷实，来这么一出，老婆孩子说不好立马跟人改嫁了，还有家里父母咋办？可见这笔钱多么重要，这个保100万只要一年400元左右。

　　医疗险，目前社保的大病报销比例一般在70%以下，而且每一项支出的限额通常低于10万，在现在患上恶性肿瘤动辄几十上百万的时代来说，这点钱实在有点杯水车薪，因此在基本社保医疗的情况下，再给自己补充一笔商业医疗险是非常有必要的，年轻人只需要每年花个300元（无社保要600左右）左右即可享受累计200万以上的保额，如果中老年人也只需要一年1000多元，花这点钱保障大额医疗支出，显然是十分划算的。

　　重疾险，医疗险是用于保障医疗费支出的，而重疾险则是用于保护整个家庭的安全的，当疾病降临到自身时，你就不能上班没收入了，有那一笔钱起码可以保证家庭三到五年的开支，年纪越大购买重疾险能选择的期限应该越长，因为重疾险是有一个杠杆作用，比如投保第二年就患病了，那么后续保费就不用继续交了。

　　保额不用买太多，在被保人年收入的2倍以上就行。

　　目前定期消费型的重疾险是很便宜的，50万保额低至都在500元左右，建议重点考虑，缺点在于，每年保额递增，而且说没了就没了，不是很稳定。

　　因此终身重疾也需要考虑，但价格贵，20万保额需要2000元左右，可以搭配着定期消费重疾一起买。

　　几项保障一起合起来，方方面面都保证了，一起费用才3000元一年，你年入15万，只需要花2%的钱就能把保障买齐。

　　要知道这个放过去非互联网化时代可是不可能做到的事情，随便一个20万返还型重疾险一年都要你4-5K一年！

　　至于这些保险哪里买？上支付宝搜索保险，里面一大把的优质互联网保险产品等着你。

　　第三条、闲钱的两个好去处

　　年薪15万，不考虑房贷下，一般每个月攒个7K没问题吧。

　　以现在的收入水平而言，学好基金投资和P2P两个就足够用了。

　　基金定投就是一个最简单的理财方式，绑好卡每月扣款，对于工薪族来简直天造地设，投资指数型基金，长期投资跑赢通胀没啥问题，而且目前大A股的估值处于全球价值洼地，上证指数12倍远低于美股标普22倍，正好是大力买基金的时候。

　　如果你每个月能结余7000下来，我觉得拿50%左右即3500元做基金定投是OK的，如果你没啥精力来挑基金，听哥的直接选沪深300+中证500基金，两者4:6，在天天基金、蚂蚁财富上选择按月定投，稳如狗（至于中证500应该多配置一部分，主要是中证500目前相对估值更低）

　　从指数基金定投的历史收益来看，定投的复利差不多可以做到9-15%左右。

　　那剩下3500元怎么办？3000元用于投资P2P理财是一个极好的选择。

　　P2P，就是你把钱通过P2P放给那些急需用钱的人，他们付高利息给你，P2P中间帮你做风控，收取服务费的模式，理论上，如果借款人不出现大面积集体逾期的情况下，你的理财是不会出问题的。（钱宝之类庞氏骗局除外）

　　所以你真的静下心来花点时间去研究P2P，你就会发现原来还有这种高收益又稳的固收理财，一年8-9%稳的不要不要的，如果你怕高风险，OK，可以选择带有保险公司履约保证保险的P2P，由保险公司给你保障P2P的理财收益安全。

　　平安保险、众安保险信不信得过？这种产品一年期年化都可以做到8.5%左右，如果不选带履约险的P2P，你的收益更是轻松超过10%。

　　学会买P2P有很多好处，首先P2P从活期到3年期不等各个期限都有，可以满足你全方位的流动性需求，其次是收益高，但风险也不是没有，一定要深入研究不懂不投，尤其要判断一家P2P风控是否到位，业务是否正规，否则指不好你投的P2P平台哪天就雷掉了，如果你完全没精力研究，还是如我所说，就投带履约险的P2P平台吧。

　　趁着现在P2P市场还处于群雄割据的年代，P2P收益还算高，未来随着监管越来越完善，市场利率只会越来越低，且投且珍惜吧。

　　最后再每个月往余额宝之类的货币基金存500元吧，以防你要用到现金。

　　假设你每个月存下7000元，一年就能存下8.4万，存的钱按你的工资涨幅每年等比例增加。且估算你的基金定投和P2P的组合年化收益在9%左右，我们来大概计算下你的生涯财富积累图：

　　通过复利储蓄方案，在第47岁时第一次突破1000万可投资产，在第51岁时第一次突破1600万总资产，51岁时按照9%的投资收入计算，你的被动收入是151万每年，即使按照3%的年通胀率，被动收入按照现在的货币价值也能达到70万，按理来说不要太浪，已经可以实现财务自由了。

　　除了基金和P2P，其实股票也可以超过这个数字，但是毕竟难度大，所以我把它PASS掉，而信托和私募基金超过年化9%也是EASY的，不过门槛100万起步，你现在的情况不现实。